銀行網貸新規來了!重點:基本認可助貸聯合貸,個人消費信貸額應不超20萬

備受關注的網際網路貸款管理辦法終於出爐。

5月9日下午,銀保監會官網釋出《商業銀行網際網路貸款管理暫行辦法(徵求意見稿)》,全文九千多字,面向社會公開徵求意見。

徵求意見稿明確了網際網路貸款定義,本辦法所稱網際網路貸款,是指商業銀行運用網際網路和行動通訊等資訊通訊技術,基於風險資料和風險模型進行交叉驗證和風險管理,線上自動受理貸款申請及開展風險評估,並完成授信審批、合同簽訂、放款支付、貸後管理等核心業務環節操作,為符合條件的借款人提供的用於消費、日常生產經營週轉等的個人貸款和流動資金貸款。

在答記者問中,銀保監會有關部門負責人對網際網路貸款的積極作用予以肯定。不過,與此同時,網際網路貸款業務也暴露出風險管理不審慎、金融消費者保護不充分、資金用途監測不到位等問題和風險隱患。現行相關管理辦法未完全覆蓋上述問題,且商業銀行網際網路貸款對客戶進行線上認證,實際上已突破了面談面籤和實地調查等規定。因此,有必要儘快補齊制度短板,促進網際網路貸款業務規範發展。 

國家金融與發展實驗室副主任曾剛在接受21世紀經濟報道記者採訪時認為,徵求意見稿是個規範,對銀行網際網路貸款發展是有好處的。原來這個業務發展比較快,確實存在一些潛在風險點,比如合作機構風險、資金跨區域、資金被挪用、銀行核心風控外包等問題。 

“監管基本認可了這個業務模式,包括助貸和聯合貸,整體來看,沒有限制太多。”華東一家城商行網路金融部人士在接受21世紀經濟報道記者採訪時認為。

值得一提的是,徵求意見稿第六十七條稱,外國銀行分行參照本辦法執行。除第六條及第二十七條中個人貸款期限、貸款支付管理要求外,消費金融公司、汽車金融公司開展網際網路貸款業務參照本辦法執行。 

“初步看了,我們也會參照辦理業務,重點關注核心風控環節和助貸機構管理。”一家消費金融公司負責人告訴21世紀經濟報道記者。

銀保監會有關部門負責人表示,為儘可能地保證現有網際網路貸款業務的連續性和保護客戶權益,《辦法》按照“新老劃斷”的原則,設定2年過渡期。《辦法》實施之日起,新增業務應當符合《辦法》規定。過渡期結束後,商業銀行存量網際網路貸款業務應遵守本《辦法》規定。 

“既規範了風險,又留下了空間”

徵求意見稿第六條指出,網際網路貸款應當遵循小額、短期、高效和風險可控的原則。單戶用於消費的個人信用貸款授信額度應當不超過人民幣20萬元,到期一次性還本的,授信期限不超過一年。 

徵求意見稿對網際網路貸款風險管理尤為重視。徵求意見稿第八條指出,商業銀行應當對網際網路貸款業務實行統一管理,將網際網路貸款業務納入全面風險管理體系,建立健全適應網際網路貸款業務特點的風險治理架構、風險管理政策和程式、內部控制和審計體系,有效識別、評估、監測和控制網際網路貸款業務風險,確保網際網路貸款業務發展與自身風險偏好、風險管理能力相適應。網際網路貸款業務涉及合作機構的,授信審批、合同簽訂等核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展。

近年來,一些中小銀行積極開展網際網路貸款業務,在擴張業務的同時,實際上也突破了地域限制。

徵求意見稿指出,地方法人銀行開展網際網路貸款業務,應主要服務於當地客戶,審慎開展跨註冊地轄區業務,有效識別和監測跨註冊地轄區業務開展情況。無實體經營網點,業務主要在線上開展,且符合中國銀行保險監督管理委員會規定其他條件的除外。在外省(自治區、直轄市)設立分支機構的,對分支機構所在地行政區域內客戶開展的業務,不屬於前款所稱跨註冊地轄區業務。

業內人士認為,這也意味著,微眾銀行、網商銀行等不受此制約。

對於這份徵求意見稿,曾剛認為,首先,既規範了風險,又留下了空間。總體來說,保持相對開放的態度,並沒有一刀切,包括跨區域問題、合作機構風險管理等。更好地推動銀行完善網際網路貸款的風險管理體系,也為未來的發展保留了非常大的空間。

其次,消除政策上的不確定性。以前銀行發展網際網路貸款,由於沒有監管規則,政策存在不確定性,長期的發展思路和投入會受到很大限制。這次出臺的監管規則導向非常清晰,把網際網路貸款當作非常重要的發展方向,為銀行利用網際網路貸款支援小微和個人提供了較大的空間。政策不確定性的消除,會打消很多銀行的顧慮,預計銀行業將加大長期投入,做更多的規劃。 

貸款資金不得用於購房、股票等投資

徵求意見稿第二章闡述了風險管理體系,商業銀行應當建立健全網際網路貸款風險治理架構,明確董事會和高階管理層對網際網路貸款風險管理的職責,建立考核和問責機制。其中,商業銀行董事會承擔網際網路貸款風險管理的最終責任。

徵求意見稿對風控資源、風險管理方法和流程、貸款營銷、身份核驗、反欺詐建設、貸前調查、貸中審查、人工複核、合同簽訂、資金用途、合同和資料檔案儲存、放款控制、貸款支付(或受託支付)、貸後管理、貸款用途監測、內部審計、不良貸款處置等貸款全流程都有具體和細緻的要求。

比如,在資金用途方面,徵求意見稿規定,商業銀行應當與借款人約定明確、合法的貸款用途。貸款資金不得用於以下事項:(一)購房及償還住房抵押貸款;(二)股票、債券、期貨、金融衍生產品和資產管理產品等投資;(三)固定資產、股本權益性投資;(四)法律法規禁止的其他用途。

銀保監會有關部門負責人在答記者問中說,為有效防控網際網路貸款業務風險,其中一個措施就是加強貸款支付和資金用途管理。商業銀行對符合相應條件的貸款應採取受託支付方式,並精細化受託支付限額管理。貸款資金用途應當明確、合法,不得用於購房、股票、債券、期貨、金融衍生品和資產管理產品投資,不得用於固定資產和股本權益性投資等。如發現貸款用途違法違規或未按照約定用途使用的,應當採取措施提前收回貸款。

利於助貸和聯合貸款的合規、長遠發展

徵求意見稿羅列了銀行網際網路貸款合作機構。本辦法所稱合作機構,是指在網際網路貸款業務中,與商業銀行在營銷獲客、共同出資發放貸款、支付結算、風險分擔、資訊科技、逾期清收等方面開展合作的各類機構,包括但不限於銀行業金融機構、保險公司等金融機構和小額貸款公司、融資擔保公司、電子商務公司、第三方支付機構、資訊科技公司等非金融機構。

銀保監會有關部門負責人表示,目前,商業銀行通過多種方式與第三方機構合作開展網際網路貸款業務。有效規範的合作在一定程度上有利於各類機構之間優勢互補、提高效率,但部分銀行對合作機構管理較為粗放,如沒有建立全行統一的管理制度、合作機構資質存在缺陷、對合作機構的持續性管理不足等,引發銀行聲譽風險。

比如,去年下半年以來,大資料風控行業風波持續發酵,多家大資料風控公司遭遇公安部門整頓。

徵求意見稿對風險資料和風險模型管理、資訊科技風險管理等也有一系列要求。“商業銀行不得與違規收集和使用個人資訊的第三方開展資料合作。”徵求意見稿稱。

當然,最受關注的還是助貸和聯合貸模式的監管。去年以來,上海、浙江、北京等地銀保監局曾釋出了助貸或聯合貸的監管辦法。

2019年10月,北京銀保監局印發《關於規範銀行與金融科技公司合作類業務及網際網路保險業務的通知》;2019年12月,北京銀保監局局長李明肖專門就銀行與金融科技公司合作類業務的風險與監管撰寫文章。

在文章中,李明肖介紹,在信貸業務方面,北京地區多家銀行與金融科技公司開展線上貸款合作,貸款規模超過400億元,在全部線上貸款中佔比超過50%,目前資產質量整體較為穩定。部分中小銀行以此為未來經營發展方向,相關業務規模、佔比、增速較為突出。合作機構和合作產品主要包括:與京東數科合作“京東金條”、“京東白條”,與螞蟻金服合作“螞蟻借唄”、“螞蟻花唄”、“網商貸”,以及聯合網際網路平臺提供供應鏈金融服務等。

為此,徵求意見稿專門花了一章闡述貸款合作管理,也做了詳細規定。

“在與合作機構共同出資發放貸款時,商業銀行應當按照自主風控的原則審慎開展業務,避免成為單純的資金提供方。”銀保監會有關部門負責人表示。

徵求意見稿指出,商業銀行與其他有貸款資質的機構共同出資發放網際網路貸款的,應當建立相應的內部管理制度,明確本行與合作機構共同出資發放貸款的管理機制,並在合作協議中明確各方的權利義務關係。 

徵求意見稿還稱,商業銀行應當獨立對所出資的貸款進行風險評估和授信審批,並對貸後管理承擔主體責任。商業銀行不得以任何形式為無放貸業務資質的合作機構提供資金用於發放貸款,不得與無放貸業務資質的合作機構共同出資發放貸款。

商業銀行應當按照適度分散的原則審慎選擇合作機構,制定因合作機構導致業務中斷的應急與恢復預案,避免對單一合作機構過於依賴而產生的風險。

此外,在共同出資發放貸款集中度管理方面,商業銀行應當充分考慮自身發展戰略、經營模式、資產負債結構和風險管理能力,將與合作機構共同出資發放貸款總額按照零售貸款總額或者貸款總額相應比例納入限額管理,並加強共同出資發放貸款合作機構的集中度風險管理。商業銀行應當對單筆貸款出資比例實行區間管理,與合作方合理分擔風險。

在曾剛看來,徵求意見稿對助貸和聯合貸等以規範為主,明確了貸款合作管理的主要方面和基本原則,為良性的合作留下了較大的空間,有利於助貸和聯合貸的合規、長遠發展。

(編輯:周鵬峰)

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