“我就定個外賣,個人徵信咋就被查了?”看完別再被美團套路了

徵信記錄如果被查詢次數過多,負面影響也很大,俗稱“徵信花掉了”,每查詢一次,查詢次數就會+1。“硬查詢”次數過多,會對申請銀行貸款有影響。“硬查詢”就是因審查客戶的融資申請而產生的查詢記錄,如信用卡審批、貸款審批等。通俗點講,查多了徵信,你買房買車時就有可能貸不了款。

一旦不小心授權第三方機構對個人徵信進行查詢,使用者的隱私就相當於在“裸奔”,個人重要資訊一覽無遺:如個人姓名、身份證號碼、籍貫、婚姻狀況、工作單位、聯絡地址等個人基本資訊;個人向銀行等金融機構提出的借貸申請。包括房貸、信用卡、信用貸款以及還款負債歷史等;個人申請過的通訊、水電、煤氣、繳稅情況等。如果是法院資訊或納入失信被執行人的名單,也會顯示。

平臺下款機構合法性依舊存疑

如果說,查詢使用者個人徵信記錄是在獲取了使用者的許可權情況下,並非違規行為,儘管這種做法略顯不地道。那麼美團背後的下款機構,重慶三快小貸公司合法性存疑問題,就不僅僅是不地道了,而是涉及法律問題。

今年6月初,河南焦作市中級法院針對重慶美團三快小貸公司,曾下發過一個執行裁定書,指其違法從事發放貸款的業務,擾亂金融市場秩序。美團對此表示不服並提出上訴。

2017年11月8日,重慶三快小貸公司與閃某通過美團點評借錢平臺在網上籤訂《貸款合同》。根據合同,閃某未按時償還本金、利息及違約金。

但是,在案件調查過程中,河南省焦作市中級人民法院稱,重慶美團三快小額貸款有限公司未在指定期限內向本院提交證明出借人具有發放貸款資質的證據,並對其合法性提出了質疑,美團在貸款業務方面屬實有擦邊球之嫌。

美團金融夢不滅,貸款業務“強行”推廣?

美團進軍金融界的打算,由來已久。2015年,美團創始人王興就揚言要打造一個千億元資產規模的金融事業。這一年也是美團金融業的開始。2016年,王興隨即提出“下半場”理論,拉開美團對B端業務佈局的帷幕。

2016年到2018年,兩年時間拿到金融行業通行證。

“我就定個外賣,個人徵信咋就被查了?”看完別再被美團套路了

美團推行金融業務的前一階段,正是其全面擴張的持續燒錢時期。2013年到2015年,美團T字戰略吵得火熱,據悉,這一階段美團涉足電影、外賣、餐飲、酒店、景區、婚慶、電商、保潔等數十種領域。美團這一階段的垂直領域擴張,想通過更多消費場景的創造,擴大使用者市場。但是隻能說理想很豐滿,現實很骨幹,任何一個企業都不可能覆蓋整個行業的市場。

2015年,美團逐漸開啟金融發展之路,以貸款為主的金融業務,是美團To B端三大業務模組之一(其他兩個為RMS餐廳管理系統和快驢進貨)。不過,留給美團金融的並不是坦途。資料顯示,2015、2016年美團虧損分別為59億和54億,2017年虧損更是高達189.9億元,調整後為28.5億元。三年虧損近150億。資金壓力,為美團金融後續的業務推廣埋下了許多隱患。

不過,據美團招股書顯示,美團金融業務後續發展還算順利。截止2018年4月,以美團點評為主的信貸業務應收貸款為20.92億,但其中商家端佔主要部分,約14億元。可見,美團金融在使用者端的推廣還是有待努力的。值得一提的是,美團招股書並沒有對其金融業務的具體開展情況做詳細介紹。

2019年以來,或許是美團金融業務證明自己的機會。根據美團2019年財報資料顯示,美團去年全年營收975億元,同比增長49.5%。其中小額貸款業務在內的板塊營收204億元,同比增長81.5%。從美團的營收方面看,美團金融似乎要迎來改變。

然而,結合美團以娛樂和生活服務為主的消費場景,推廣其金融業務本身就有很大阻力。與支付寶不同,它的定位重點並沒有轉移到金融一側。畢竟,很多人提起美團,第一個想到的就是外賣。美團的餐飲外賣一直是其營收主力,根據美團2020年Q1財報來看,雖然受疫情影響,總收入整體下降,但餐飲外賣仍是營收主力。

“我就定個外賣,個人徵信咋就被查了?”看完別再被美團套路了

美團流量紅利是有,但金融業務仍在探索階段。更為致命的是,美團如今想要拓展的金融業務,支付、貸款、網銀、理財等,不得不說都是網際網路金融中已經被別人玩剩下的了,螞蟻金服、騰訊金融、京東金融,除了來自網際網路金融巨頭的壓力,同行業的市場競爭也是美團“心急”的原因。2018年4月阿里宣佈聯合螞蟻金服以95億美元全資收購餓了嗎,美團面對市場被進一步分割的風險。

美團在金融行業落人一步,但金融行業該踩的雷,倒是一個沒少。

美團“花唄”,是方便消費還是為美團借貸引流?

美團推出的美團生活費,其本質是一款貸款產品,下款機構就是重慶三快小貸。美團生活費月付(前身為“買單”)服務,是一款類似於支付寶花唄的產品。使用者在使用美團時可以選擇月付支付,本月買,下月還。美團也想要在超前消費熱潮中分一杯羹。

只是其使用者體驗卻十分糟糕。美團的這項服務,是由重慶三快小貸公司提供支援。今年5月29日正式上線。值得注意的是,三快小貸已經接入央行徵信系統。相對於不及時還錢,影響徵信的擔憂,使用者的槽點在於,美團通過這項超前消費服務,變相強迫使用者使用期美團借貸業務。

“我就定個外賣,個人徵信咋就被查了?”看完別再被美團套路了

在美團月付權益領取頁面,使用者點選領取就代表同意《美團月付授信付款合同》和《美團金融隱私政策》,但大部分人並沒有注意。然而有了這份協議,美團便可合法獲取你的大量個人資訊。據相關報道,使用者反映使用這款服務後,就出現了個人徵信記錄被美團生活費查詢的現象。

一系列略顯“霸道”的操作,並沒有得到使用者的首肯。誘導使用者開通許可權,導致使用者體驗糟糕;美團生活費暴力催收,更是大敗路人緣。據相關報道,因暴力催收事件,美團多次遭到使用者投訴。

“我就定個外賣,個人徵信咋就被查了?”看完別再被美團套路了

金融業務的不成熟,行業金融消費風口的錯失,導致美團一步錯,步步錯。網際網路的流量紅利不是萬能的,推行金融業務的同時,不注重規避風險,導致使用者體驗極差,長此以往,必將失去市場活力。

美團在金融業務方面不斷試錯,成本也在不斷加大。突破困局,不能以喪失原本主力領域為自己打下的市場優勢為代價,那樣只會得不償失。

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