京東數科正申請消費金融牌照

  來源:新流財經

  繼螞蟻消費獲批後,新流財經獨家獲悉,京東數科正在北京積極申請消費金融牌照。

  據多位知情人士透露,已於月前向監管遞交了消費金融牌照申請材料,另外,這張牌照或將由京東數科和幾家具有國資背景的金融資產公司合資申請。

  有意思的是,這次京東數科內部的消費金融公司籌備組牽頭人是前中銀消費金融的總經理盧偉。

  2017年,盧偉離開中銀後成立了幾家公司,其中從事線下大額貸款助貸業務的深圳頂蓮普惠創新有限公司,2019年被京東數科併購。

  從種種跡象來看,京東數科今年大有徵伐線下的決心。

  在最近一輪架構調整後,京東數科下半年又產生的一個新的一級部門——負責京東數科整體的線下業務拓展,並且挖來了原陸金所副總經理兼CMO潘彪加盟,擔任部門負責人。

  新流財經就上述資訊求證京東數科官方,截至發稿前,對方暫未回覆。

  這張消費金融牌照,越早拿下越好

  雖然,此前市場上並沒有京東數科申請消費金融牌照聲音,但這也在情理之中。

  據京東數科披露的財報顯示,雖然京東數科定義為一家數字科技公司,但真正核心盈利業務還是圍繞貸款服務,今年上半年,京東白條、金條光是跟金融機構合作助貸或聯合貸獲得的收入,就佔京東數科總營收的近43%。

  這其中,京東數科靠自有資金放貸的比例非常小。原因之一,在於高含金量牌照的欠缺,這也是京東數科的“硬傷”。

  雖然京東涉足消費金融業務較早,但基本都是通過小貸公司來運營。

  京東旗下共持有5家小貸牌照,還並不都是網路小貸,註冊資本加起來不過幾十億元的規模。

  但,這些小貸牌照是京東數科僅有的、具有放貸資質的牌照。

  隨著時間的推移,小貸公司的槓桿率早已不能滿足京東數科這麼大業務體量的需求了。

  目前,京東白條和金條主要與銀行等金融機構合作開展助貸和聯合貸款業務,以及發行ABS的方式融資。

  今年7月份,銀保監會發布網際網路貸款新規,對聯合貸款模式進行要求,其中包括商業銀行選擇共同出資發放貸款的合作機構,還應重點關注合作方資本充足水平、槓桿率、流動性水平、不良貸款率、貸款集中度及其變化,審慎確定合作機構名單。

  在新規落地後,有謹慎的銀行選擇暫停新增與第三方機構的聯合貸款。

  這意味著包括京東數科在內的第三方機構,以往通過聯合貸撬動銀行資金來彌補自身資金不足的模式,未來將面臨更大的不確定性。

  依賴聯合貸模式,並非長久之計。

  一旦獲得消費金融牌照,京東數科就可以突破現有的槓桿限制、擴大資金來源,還可以擺脫經營範圍的約束,也更符合監管的要求。

  所以,對京東數科而言,這張消費金融牌照,越早拿下越好。

  此外,有從業者向新流財經透露,京東一直在申請的直銷銀行牌照——招東銀行牌照申請已經走入最後階段,也已經看到了曙光。

  不過,由於直銷銀行依附於原有控股銀行,獨立性不強,招東銀行未來的絕對控制權還在招商銀行,而不可能在京東。

  新流財經訊息,目前招商內部“招東銀行”的籌備團隊早已成型,並且牽頭人是原招商銀行信用卡中心的一位重要高管。

  正所謂,商場如戰場,天時、地利、人和缺一不可。

  金融牌照的作用,恰如同京東數科開展金融業務的“地利”。

  欲征伐線下場景?

  值得注意的是,此次京東數科牌照籌備組的牽頭人盧偉,正是前中銀消費金融公司的首位總經理,也曾是一家以線下業務為特色的頭部消金企業。2017年,盧偉離開中銀後成立了幾家公司,從事線下大額貸款助貸業務的深圳頂蓮普惠創新有限公司,就在2019年被京東數科併購。

  但京東數科對線下業務的決心不僅在此。

  新流財經獲悉,近期京東數科獲得陸金所副總經理兼CMO潘彪加盟,負責今年持續劇烈的部門調整中產生的一個新的一級部門——京東數科整體的線下業務拓展。

  公開資料顯示,潘彪曾任一號店網站運營和銷售副總裁、騰訊電商易迅網副總裁。易迅網期間,從零構建市場營銷運營體系,樹立電商行業標杆性服務標準,使易迅網成為2013年中國B2C網站前3名。

  拿下消費金融牌照、收納人才之後,京東數科未來的重心之一,很可能就是線上下金融場景上大力開疆拓土。

  今年新開業的小米消費金融,也將目光瞄準了線下業務,但與小米不同的是,京東通過物流和門店,早已線上下鋪就了一張大網。

  首先京東物流的自營配送服務已經覆蓋了全國99%的人口,90%以上的自營訂單可以在24小時內送達。今年8月,京東物流還以30億元的價格收購了被稱為“小順豐”的跨越速運。

  其次,京東家電在過去兩年時間裡,已經開出15000家專賣店,覆蓋了2.5萬個鄉鎮和60多萬個行政村。近期,京東還全資控股了五星電器,後者在縣鎮市場原有的數百家“萬鎮通”門店及物流供應鏈,也直接為京東所用。

  再者,京東自2017年便入局便利店,立下在五年內開出超100萬家京東便利店的目標,收編了大量的夫妻店。

  此外,京東已經在全國籌建了超過40000家京東惠民小站,可以直接向用戶推廣金融服務。

  因此,京東數科是否以及如何利用這張消費金融牌照開發這些現有的線下資源和渠道,值得期待。

  京東多年打下的線上、線下資源,此為其開展消費金融業務的“地利”。

  巨頭入場,乾坤未定

  即便拿下了牌照,京東數科還有面臨不少全新的市場挑戰。

  以盧偉帶領的頂蓮普惠為例,不管是從業務團隊、合作平臺、產品佈局上,頂蓮普惠都可謂是來勢洶洶,但是,不管是頂蓮普惠還是京東數科本身,近期都在面臨內部人員架構的穩定性和內部資源協調、對外業務配合的挑戰。

  今年以來,網際網路和金融巨頭們開始紛紛爭取消費金融牌照,並儘量多地掌握控制權。

  光大銀行發起設立的陽光消費金融、小米集團旗下的小米消費金融、中國平安旗下的平安消費金融均已相繼開業。此外,建設銀行旗下的消費金融公司也在籌建中,還有數十家正在排隊等待獲批中的牌照。

  其中,建行消費金融公司的註冊資本高達100億元,螞蟻消費金融公司的註冊資本8億元,這都遠超當前頭部持牌消金的註冊資本金。

  儘管已經走到上市的路口,但對京東數科來說仍然不可鬆懈,眼下是乾坤未定,巨頭入場。未來,任何一家機構都可能改寫現有零售金融市場格局。

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