要求獨立審批,獨立決策! 北京銀保監局發文嚴控個人信託貸款外包風險

要求應獨立審批貸款,獨立自主進行貸款決策。

9月8日,北京銀保監局印發《關於進一步規範信託公司個人業務的通知》(京銀保監發〔2020〕391號,以下簡稱《通知》)。

北京銀保監局稱,近年來,轄內信託公司個人信託貸款業務快速發展,北京銀保監局在監管工作中發現,相關業務在調查、審批、協議簽訂、放款、收費、催收等多個環節仍普遍存在薄弱之處,金融消費者權益保護存在不足,對轄內金融機構聲譽產生較大負面影響。

此次印發的《通知》中,針對當前部分信託公司在個人信託貸款業務中多個環節存在的突出問題明確監管要求,重點從履行貸款人義務、改進業務模式、規範合作機構管理和保護消費者權益等四方面針對性加強監管。

獨立審批,獨立決策

作為本次發文的核心內容,《通知》重申信託公司應參照《》審慎開展個人信託貸款業務、依法履行貸款人義務的重要原則,要求信託公司應獨立審批貸款,獨立自主進行貸款決策。

具體包括,信託公司不得將貸款調查的全部事項或授信審查、風險控制等核心事項委託第三方完成,不得在《信託合同》中作出免除信託公司作為貸款人的義務和職責的下列類似約定:由委託人或由委託人指定的第三方承擔實質盡職調查、貸款稽核、貸後管理等職責;受託人無需進行盡職調查和貸後管理,僅對部分環節進行表面一致性稽核;信託的設立、信託項下的合作機構、保證人、風控措施及借款人的確定、信託資金用途、信託財產的管理、運用和處分方式等事項均由委託人或受益人自主決定等。

《通知》中指出,信託公司應參照執行《個人貸款管理暫行辦法》,重新梳理個人信託貸款業務管理機制和流程,及時採取有效措施改進風險管理的薄弱環節。信託公司通過線上渠道發放的具有小額、短期、分散、低風險特徵的個人信用貸款除外,但應參照網際網路貸款管理相關規定製定本公司的實施細則。具體需要改進的環節如下:

(一)建立以貸款用途真實性為核心的貸前調查制度

一是貸款用途真實。信託公司發放個人信託貸款用於生產經營的,貸前調查應以現場實地調查與非現場間接調查相結合的形式開展,對借款人貸款材料的真實性、準確性、完整性進行調查核實。貸款用於個人消費的,應從貸款限額、交易場景、交易價格等維度,結合借款人消費需求、消費意願等情況對貸款用途的合理性進行分析,確保貸款資金用於滿足居民日常生活的正常需求。個人貸款用途應符合法律法規規定和國家有關政策,信託公司不得發放無指定用途的個人貸款。

二是貸款額度及期限合理並符合借款人還款能力。信託公司應結合借款人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素,合理確定貸款金額和期限。不得簡單以抵押物價值為基礎確定貸款金額。信託公司應建立借款人合理的收入償債比例控制機制,對借款人的還款能力進行匡算,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。

三是建立貸款面談制度。信託公司應建立並執行貸款面談制度。面談過程中應對借款人身份、借款意願、借款用途、還款能力等要素的真實性進行核實,與借款人提供的貸款資料進行匹配核對。借款人以房屋作為抵押申請個人貸款的,與借款人的面談應由信託公司工作人員完成,不得委託給第三方機構。

(二)嚴格規範利息收取

信託公司在借款合同中應明確貸款金額、期限、利率(年化)、利息計算方式(含計算公式)以及提前還款情況下的利息收取方式等關鍵資訊,並在貸款發放前明確每期還款計劃安排,同時應告知借款人。

(三)合同簽訂過程實施“雙錄”管理

信託公司應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關檔案。有條件的信託公司應對合同簽訂過程錄音錄影,記錄整個面簽過程,錄音錄影內容至少包括工作人員驗明借款人身份、工作人員向借款人明確貸款金額、貸款用途、期限、年化利率以及借款人在借款合同及其他附屬法律檔案上簽字(蓋手印)的影像。

(四)建立貸款支付管理制度

信託公司應參照《個人貸款管理暫行辦法》的規定建立貸款支付管理制度,強化貸款資金的支付管理與控制。

不得接受變相增信服務

《通知》中指出,信託公司委託合作機構協助開展個人信託貸款業務,應建立合作機構准入、評估和退出機制。

信託公司應與合作機構簽訂書面合同或協議,清晰界定合作業務事項範圍、爭端解決機制及違約責任。

信託公司不得接受無擔保資質的第三方機構提供增信服務以及兜底承諾等變相增信服務。

信託公司應明確合作機構及其工作人員的禁止性行為清單,包括但不限於:以信託公司名義對外宣傳;指使、授意、放任或幫助借款人偽造資料;代替借款人抄錄、簽署相關文書;截留、挪用借款人資金;採取暴力手段進行催收等。

在金融消費者層面,信託公司應尊重消費者知情權和自主選擇權,履行告知義務,確保借款人清楚知悉貸款金額、息費收取、逾期處理等資訊及相關風險。充分保護客戶個人資訊保安,嚴格限制客戶資訊使用範圍,嚴禁不當使用或有意洩露客戶資訊。不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式進行貸款催收。

北京銀保監局要求,自本通知印發之日起, 各公司新發放的個人信託貸款應符合上述監管要求。對於已發放但尚未收回的個人信託貸款,各信託公司應全面排查梳理合規風險點,採取有效手段防範信用風險、法律風險和聲譽風險,妥善處理借款人的投訴事項,切實保護金融消費者合法權益。

(作者:朱英子 編輯:馬春園)

喜歡這篇文章嗎?立刻分享出去讓更多人知道~

相關文章