獨家|監管放鬆小微貸款標準 關注類貸款也可延期“還本付息”

央行等部門近期對中小微延期還本付息相關政策“打補丁”,鼓勵進一步支援中小微企業。各大銀行要提高信用類貸款比例、延期率。若企業受新冠疫情影響貸款被列入關注類,只要企業提出申請,並根據商業原則...

監管第三次發文支援中小微企業延期還本付息,符合一定條件的也可以延期。

9月8日,兩位大行人士對21世紀經濟報道記者表示,央行等部門近期對中小微企業貸款延期還本付息相關政策“打補丁”,鼓勵銀行進一步支援中小微企業。

監管要求,對於普惠小微貸款,各大銀行要提高信用類貸款比例、延期率。特別是,符合一定條件的關注類貸款也可以延期。也即,在普惠小微貸款中,若企業受新冠肺炎疫情影響貸款被列入關注類,只要企業提出申請,並根據商業原則保持有效擔保安排或提供替代安排,承諾保持就業崗位基本穩定,應予以延期還本付息。

此前,各部委已釋出兩次關於中小微企業延期還本付息的支援政策,第二次於6月1日釋出,央行、銀保監會等五部門印發《關於進一步對中小微企業貸款實施階段性延期還本付息的通知》。

6月1日的通知強調,對於普惠小微貸款,銀行業要應延盡延。對於2020年年底前到期的普惠小微貸款本金、2020年年底前存續的普惠小微貸款應付利息,銀行業金融機構應根據企業申請,給予一定期限的延期還本付息安排,最長可延至2021年3月31日,並免收罰息。對於2020年年底前到期的其他中小微企業貸款和大型國際產業鏈企業(外貿企業)等有特殊困難企業的貸款,可由企業與銀行業金融機構自主協商延期還本付息。銀行業金融機構應堅持實質性風險判斷,不因疫情因素下調貸款風險分類,不影響企業徵信記錄。

在此前延期還本付息政策中,逾期的普惠小微貸款不再適用延期還本付息政策,非正常生產經營活動相關的貸款也不適用延期還本付息政策。對於實施延期還本付息的貸款,銀行業金融機構應堅持實質性風險判斷,不因疫情因素下調貸款風險分類,不影響企業徵信記錄。

相較於此前延期還本付息政策,監管此次“打補丁”檔案在執行細節層面有所放鬆。例如,6月1日通知要求,“辦理階段性延期還本付息時,銀行業金融機構可要求企業提供穩崗承諾書;貸款延期期間,企業應當保持就業崗位基本穩定。”此次最新的監管要求中,中小微企業如果實際上“穩崗穩就業”,可不要求提供穩崗承諾書。

此外,中小微企業延期還本付息範圍有所擴大,除貸款展期、無還本續貸、借新還舊、調整還款計劃等方式外,“3個工作日內的借新還舊”也納入延期還本付息的範圍,前後擔保方式不一致的貸款也可納入此項統計。

8月25日,在國務院政策例行吹風會上,人民銀行副行長劉國強在回答媒體提問時表示,今年前7個月,金融部門積極通過降低利率、減少收費、貸款延期還本付息等措施為市場主體減負共計8700億元,8月至12月,金融部門還將繼續為市場主體減負大約6000多億元,全年合計減負1.5萬億元。

劉國強介紹,今年前7個月,金融部門為市場主體減負共計8700億元,8700億元分以下幾方面:

一是降低利率減負4700億元。其中,LPR下行引導貸款利率下降減負3540億元,再貸款、再貼現支援發放優惠利率貸款減負370億元,債券利率下行為債券發行人減負790億元。

二是普惠小微信用貸款支援政策、中小微企業貸款階段性延期還本付息政策兩項直達貨幣政策工具,還有前期的延期還本付息政策,總共減負1335億元。其中,延期還本付息可以減少企業負擔大約1215億元,支援發放普惠小微信用貸款為企業節約擔保費等費用大約120億元。

三是銀行通過減免服務收費,為市場主體減負2045億元。

四是支援企業重組和債轉股減負大約660億元。

此外,金融部門還通過核銷等方式加大不良貸款處置力度,以自身的財務資源承擔了市場主體的成本,既增強了金融自身的抗風險能力,也是對實體經濟的貢獻。

“借這個機會想說明一個概念,就是金融部門按照商業可持續的原則,為市場主體減負,與商業銀行的利潤變化,不是一一對應關係,更不是零和關係,不是說減負1.5萬億元,商業銀行利潤就相應減少。商業銀行貸款收入是貸款利率和貸款數量共同決定的,商業銀行降低貸款利率後會增加貸款的需求,會導致貸款數量的擴大,價格降了,貸款的數量就增加了。這會對商業銀行因為降低貸款利率造成的收入減少起到抵消的作用,量大了可以抵消價格下降的影響,這就是薄利多銷。”劉國強說,商業銀行的利潤還取決於資金成本以及不良貸款處置等諸多因素。

他說,2020年以來人民銀行通過貨幣政策操作,引導市場整體利率下行,並下調了再貸款、再貼現利率,降低了金融機構的資金成本,雖然貸給企業的利率降低了,但是金融機構自己借的錢利率也降低了,利差有所縮小,但並沒有縮小的那麼大,成本下來,這也對商業銀行利潤減少起著抵消作用,不會減那麼多。

劉國強表示,8月至12月,金融部門還將繼續為市場主體減負大約6000多億元,估算的辦法是根據當前的利率水平以及通過疏通利率傳導,推動貸款利率略有下降,並落實好各項已出臺的政策情形估算的。

(作者:辛繼召 編輯:馬春園)

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